Многие магазины сегодня пестрят вывесками о возможности приобретения их товаров в рассрочку и без переплат, таким образом привлекая клиентов, не имеющих возможности оплатить товар сразу, но нуждающихся в нем в данный момент.
Разберемся же в том, что такое рассрочка, в чем ее основные особенности и преимущества.
Под рассрочкой в «чистом» виде подразумевается предоставление магазином товара покупателю с возможностью оплаты его стоимости не сразу в полном объеме, а частями. В этом случае кредитором является сам магазин и договор заключается без привлечения третей стороны. Однако, сложно найти магазин, который предоставляет отсрочку за свой счет. Это не выгодно для компаний из-за потери средств, что могут быть использованы в обороте и приносить прибыль. Поэтому, компании-продавцы используют услуги банковских организаций для кредитования покупателей. То есть, в этом случае, клиент подписывает кредитный договор именно с банковским учреждением и выплачивает деньги банку в срок и частями, указанными в соответственном договоре. Это выгодно для продавца, так как банк пересылает деньги безналичным путем на его счет в короткий срок (обычно в течении нескольких дней после подписания договора).
Что такое банковская рассрочка?
Банковская рассрочка – это вид потребительского кредита на приобретение товара, в котором присутствует льготный период. Льготный период – время, в котором проценты и комиссии либо отсутствуют, либо устанавливаются существенно ниже базовой ставки. Льготный период может быть установлен на весь период выдачи кредита, или же на часть этого периода, что встречается чаще. Например, если кредит выдается на год и все 12 месяцев не начисляются проценты и ежемесячные комиссии, речь идет о «полной» рассрочке. Если же, к примеру, кредит выдается на тот же срок (1 год), но льготный период составляет лишь 6 месяцев, это значит что последующие 6 месяцев будут начисляться проценты и комиссии в полном объеме. В этом случае мы имеем дело со «смешанной» рассрочкой или же кредитом с элементами рассрочки.
Почему рассрочка это выгодно?
Рассрочка позволяет получить товар здесь и сейчас, а оплачивать его постепенно, отсюда вытекает первая причина — если у вас не хватает денег чтобы заплатить за товар сразу, можно получить рассрочку. Это гораздо выгоднее, чем брать кредит на аналогичную сумму. Рассрочка — самый выгодный вариант потребительского кредитования (о кредитных картах мы поговорим ниже).
Однако даже если у вас есть деньги и вы вполне можете оплатить товар сразу, не стоит отказывать от рассрочки, давайте рассмотрим почему. К примеру вы покупаете товар за 100000 рублей и можете оплатить всю сумму сразу или взять рассрочку на 10 месяцев и платить по 10000 рублей в месяц. В первом случае вы просто отдаете деньги и забываете о них. Во втором же деньги останутся у вас и вы можете распоряжаться ими по своему усмотрению, постепенно оплачивая долг, заметьте, без всяких процентов!
Теперь вспомним об инфляции, не будем углубляться в реальные цифры и возьмем среднюю величину в 10% в год! Для тех кто забыл инфляция это обесценивание денег, то есть если вначале года вы могли купить на некоторую сумму энное количество товаров, то к концу года на ту же самую сумму то же количество товара вы уже не купите. Выходит что беря рассрочку в начале года, вы в конце года фактически отдаете магазину/банку меньше денег чем если бы отдали всю сумму сразу, так как они подешевели.
Однако это еще не все, так как деньги остаются на руках у нас появляются возможности по их использованию! Можно конечно просто забыть о них и тратить как раньше, но если уж у нас появились незапланированные средства почему бы их не приумножить? Ведь есть такая замечательная вещь как банковский вклад! Проценты по вкладам сильно отличаются и зависят от банка, срока, ситуации в стране и т.д., поэтому для простоты расчетов возьмем 10% годовых. Давайте посчитаем, мы приобрели товар за 100000 рублей в рассрочку на 10 месяцев без первоначального взноса, что означает что первый платеж в размере 10000 рублей нужно внести только через месяц.
Открываем вклад и вносим все 100к на счет:
1й месяц: вклад — 100000, набежавшие за месяц проценты — 833 рубля- 2й месяц: вклад — 90000, набежавшие проценты — 750 рублей
- 3й месяц: вклад — 80000, проценты — 666 руб.
- 4й месяц: вклад — 70000, проценты — 583
- 5й месяц: вклад — 60000, проценты — 500
- 6й месяц: вклад — 50000, проценты — 416
- 7й месяц: вклад — 40000, проценты — 333
- 8й месяц: вклад — 30000, проценты — 250
- 9й месяц: вклад — 20000, проценты — 166
- 10й месяц: вклад — 10000, проценты — 83
Итого: заработок за год получается 4250 рублей! В расчетах мы исходили из того, что проценты начисляются ежемесячно и не учитывалась капитализация процентов. Если проценты начисляются ежедневно и учитывать капитализацию, то сумма будет еще больше!
Как получить товар в рассрочку?
Заключить договор с банком
- Во-первых выбрать товар, в магазине, что сотрудничает с банковскими учреждениями. Важно знать, что не все товары предоставляются в рассрочку. Обычно они помечаются в магазине специальным маркером, чтоб можно было легко их выбрать.
- Далее обратиться к банковскому специалисту, находящемуся зачастую в магазине либо недалеко от него. Подать заявку на получение кредита. Для этого потребуется заполнить специальную анкету и предоставить необходимые документы, обычно требуется паспорт и ИНН. Может понадобиться справка о начислении заработной платы или иных доходов.
- Основными требованиями, что предъявляет банк к личности заемщика:
- Гражданство РФ и регистрация;
- Подходящий возраст(обычно от 21 до 65 лет);
- Постоянный источник дохода.
- После принятие положительно решения по заявке вноситься первоначальный взнос в кассу магазина, составляется и подписывается кредитный договор.
- Далее средства перечисляются на счет компании-продавца.
- Клиент получает товар.
Если товар каким-то образом не устроил клиента, по законодательству Российской Федерации, он в праве отказаться от него в течении 7 дней. В этом случае нужно вернуть товар в магазин, официально отказаться от товара, расторгнуть кредитный договор. При этом, магазин обязан вернуть сумму первоначального взноса, если таковой имелся.
Оформить карту рассрочки
Это банковский продукт, который используется заемщиками в процессе товарного кредитования. Платёжная карточка объединяет лучшие черты классической рассрочки от торговых компаний и кредиток с продолжительным льготным периодом. Карты предназначены для оплаты различных товаров и услуг в магазинах, заключивших партнерское соглашение с магазином.